砂麼東東
二十一世纪之后，世界各国大城市社会走向单身化，无论是不婚、离异或丧偶，单身生活逐渐变得普遍，也形成了一种单身文化。单身经济的发展，和对个人自由的崇尚，使越来越多的单身者跳脱传统的核心家庭，即由爸爸、妈妈和孩子组成的家庭形式，过起独居生活。
‘一个人’这说起来是潇洒、自由、轻松、简单，但其实生活上也有一些不同的课题和事情得去计划、面对和处理。日本社会学者上野千鹤子在她著作《一个人的老后》中就举出了一系列需安排事项，包括：住所、人际关系、理财规划、照护规划、遗产及丧礼。
其实，结婚也好，不婚也罢，人生到最后都是一个人，我们都得为老后准备，而老有所依，最主要就是居所、钱财和医疗。这里我们请来经验丰富的房地产协调员和财务顾问与大家浅谈和分享在这两方面的一个人计划。
*独居购屋多或寡？
从田添胜近几年所接触到的客户群来看，他表示为一个人老后生活而买房的人不是没有，但并不多，只有少部分的人会做这类的长远计划。而目前发展商也没有特别针对独居一群另外建设不同的居所。
现在的购屋者群年龄多介于25至45岁之间，即一些开始有经济能力以及计划成家立室的一群。他们购置房产的目的并不是为老后生活做打算，而大多是抱着两种想法：一是投资，二是结婚。
上一代的屋主，对房产投资不了解，而且早期资讯管道不多，那时购屋目的多是为居住，如今来到网络的时代，资讯管道发达，人们已知道房产投资也是一种不错的储蓄方式，现在名下拥有超过两间房子的人很多。
房产投资较稳定，风险也比其他投资项目低，从以往记录来看，本地房价只升不降，从2008至2019年这十年间，本地房价已翻倍，十年前，热门住宅区如古晋实都东一带的双层排屋市价是25万，现在已值50万。
房价不断上涨，这除了是投资者炒高之外，通货膨胀和材料涨价也是主要的影响原因。再加上靠近市区的土地越来越少，而需求量越来越高，造成供少于求的现象，地价因此而提高，这也使发展商近几年很少在市区建造双层排屋、单层排屋这类型的房子，而更积极于公寓项目。
*消费者购屋喜好
“公寓不断增加，如果不是需求量越来越多，发展商不会建这么多，新一代购屋者对房子的要求已转变，他们不再要求独栋。”田添胜解释，现在的买家已经换了一代，年龄介于50至60岁的消费者现在比较少购屋，一是因为经济能力已减退，二是因为早期已购置房产。现在的主要购屋者群是经济能力与消费能力比较强，年龄介于25至45岁之间者，这群人是80后90后者，他们的想法、要求和消费行为，与上一代大不同。
上一代人买屋很看重地，但是新一代人购屋不看重地，80后90年代者偏好公寓，无论独居或小家庭，主人并不时常待在家里，双薪家庭的两口子也是白天都出外工作，只有晚上才回家休息，而现代女性思想也不同了，她们要建立自己的事业，不会留在家里当家庭主妇，因此，她们没有太多时间打理房子，所以越来越多人会选择空间比较小，也比较容易打理的公寓式住所。
另外，年轻一代向往的生活水准已经不一样了，他们趋向享乐主义，很注重公寓设备，过去的人只要有得住，有停车位就好，现代人要健身房、游泳池、交谊厅、俱乐部、会议厅、放映厅、阅读室、按摩浴缸、花园、儿童游乐场等等，新盖的公寓公共设备越来越多，有的多达五十多项设备，有些甚至发展成一个小社区，在公寓附近建立各种基设，比如：幼儿园、便利店等。
再来，完善的保全设施也是新一代消费者选购公寓的原因之一，不管是对于一个小家庭或是单身者来说，大家都把安全放在第一位，本地治安越来越不好，光天化日或夜深人静，主人在家或不，窃贼一样入屋，重重门锁加上二十四小时监控器和警报器，依然防不胜防。选择公寓，有保安全天候看守把关，加上楼层防盗系统和自家大门，安全感加倍，忧虑减少。
*什么时候购置房产是最佳？
田添胜认为如果是自住，只要经济能力许可，越早买越好，因为房价有升无降。“这是一个稳定的储蓄管道，今天你以此价格买下房产，五年后它会升值，到时如果你经济能力也提高了，或者想买更大的房子，就可以将现有这间出售，换取一笔钱购买新房。又或者当你遇上经济困难，若有一房在手的话，可以选择贷款重组，或是出售房产以解决困难。”
*45岁后贷款有困难？
“也不完全，银行是开门做生意的，会以客户的收入、经济能力和偿付能力为衡量标准。”他坦言，一般上客户年龄越大，偿付贷款的能力越低，患病机率越高，失去工作能力的机率也比年轻一群高，银行得冒的风险或收不回贷款的机率比较高，因此对于年龄45岁以上的客户要申请房屋贷款，其审核与条件会比较严苛。
如果贷款申请者现年50岁，没有固定收入来源，银行自然不会批准贷款申请，因为银行的回收风险高，有很大机率会收不回借出去的款项。反之，如果申请者收入高，经济能力强，或是所有产业多，潜力高，即使现在五十岁，银行依然会考虑通过贷款申请。
田添胜建议：“年龄比较高的人，如果想申请房屋贷款的话，可以考虑和另一个年纪轻的晚辈联名，这样获批的机会比较大”不过，联名者之间必须是有连带关系或直系亲属关系的，比如：父子、兄弟，如此当年长者失去经济能力时，年幼者仍然能支付贷款。
*打工族购屋梦难圆？
目前位于市区的公寓价位在马币50万令吉上下，以30年期限贷款的话，每个月需缴付的房贷大约马币2500令吉，以一半收入付贷款的情形来看，贷款者的月收入至少要马币5000令吉才能负担得起，如果是两个人分担，偿付贷款的压力较轻，但是对于单身购屋者而言，这就比较困难。依本地的收入水平来看，很多的打工族月薪低于马币5000令吉，如此，这群人如何为年老住所作计划？
目前在砂拉越，很多打工族薪水介于马币2至3千令吉间，甚至更少，这一群人要买房子确实经济上会比较有压力，如果扣除汽车贷款的话，他们只能负担得起价位20万左右的房子，而这类房子大多数与市区有些距离。
依此看来，按现在的房屋市价，对于年过40岁，必须为老后居所作打算的人，无论是单身或已婚者，现在不考虑买房，接下来可能就更加负担不起。他点头认同这说法。
“政府也觉察到这种情况，于是国行宣布从2019年9月1日起强化可负担房屋基金的措施，协助低收入户首购可负担房屋”。国行把申请资格扩大给月入约4360令吉的家庭户（是受薪或自雇者），可负担住宅房价则由15万到最高的30万令吉。可负担房屋融资的最高年利为3.5%，可透过常规银行或伊斯兰银行贷款，贷款期限达40年，或至70岁为止，视何者为低。（详情和其他条件可浏览http://www.housingwatch.my/04）。另外，政府推出可负担房屋，价格一百多两百千，让收入低于3000令吉者购买，惟，可负担房屋必须等到有开放才能向发展商购买，只有符合种种条件者才能购买。
*单身买房好， 还是租房佳？
“这要看个人的追求、需要、价值观和情况，每个人的考量不同，我们无法将一个模式套用在不同的人身上。”田添胜所接触到的单身人士中，有一些是和父母同住，由于父母早有购置房产，他们没有住所的忧虑，不需要另购，可以把钱放在其他方面的投资或是花费上。“有些人会觉得单身一个人自由自在，不想买一间屋子被贷款绑手绑脚，他们宁愿把钱用在旅行。”
也有一些单身人士选择租屋子，一部分是因为他们没有能力买房子，毕竟首付、手续费、法律费、家具等等都需要一笔储蓄，租房也不错，虽然没有房子拥有权，但有使用权，也不需要承担各种维修费。还有另一些人，他们认为反正孤家寡人，没有要留财产给后代的考虑，所以选择租房，免去往后财产的琐碎问题。
■受访者：田添胜
■职业：房地产协调员
■职龄：四年
笔者手记：
上野千鹤子说：“独居生活者，有自己的房产也好，住入银发村也好，最重要的就是要住得安心。只要能觅得一处满足身心灵的自在之所，一个人住也能安度晚年”本地目前没有类似日本的银发村、或台湾的养生村和老人公寓，单身人士想为一个人的老后做居住计划的话，选择比较少，只能在独居或同住之间，购屋与租屋间作考虑。也许，不久的将来，当本地生活习惯与文化再改变，更多的单身化建设会出现。只是晚年不能等到到时才来准备，想想田添胜的话，买房这件事，得看个人经济能力，所以还是趁年轻先计划，有备无患。
采訪報道：戴舒婷
