砂麼東東
月光族不是個新鮮名詞，消費習慣、貸款、存錢、各種日常需要，對剛出社會的年輕人來說，別說是月光族，星光族（出糧一星期就花光）或許誇張但是相信不乏其人。尤其日前才有報導指本地畢業生底薪不起反降或是漲幅不大，而現實物價動輒上漲，付清了貸款或許就所剩無幾。理財要有道，首先得釐清自己的消費習慣，而錢賺得少是否才是你的月光主要原因？根據小資女艾蜜莉，她認為錢賺得少只是你存不到錢的其中一個原因，實際上，分配和使用不當即以下的幾種花費模式，才是很多人存不了錢的主要原因。
沒錢原因1 月初花大錢、月底吃泡麵
有的人每個月的月初拿到薪水之後，或許是 4千塊、或許是 8千塊，在那一個瞬間，心理上會覺得自己的現金充沛、有很多錢，因此花起錢來會特別的大方 ……直到月底前，就捉襟見肘，甚至吃泡麵度日。
解決方案：列預算、分子帳戶理財月初一領到薪水，就直接把錢按照預算比例，分成食、衣、住、行、育、樂、儲蓄、雜費等各項費用，放在不同的子帳戶中專款專用，甚至子帳戶還可以再細分成 4～ 5個禮拜的費用，放在不同信封袋中。當錢分配好之後，就會發現所謂的 “領到一大筆錢 ”，其實扣掉每個月的必要開銷、再分配到 30天，每天可以用的錢是有限的，因此心理上比較不會因為覺得帳戶還有很多錢而任意花用。
沒錢原因2 先忍耐、後爆發的循環
還有一種模式是，有的人每個月都立志要儲蓄，並且想辦法存更多的錢，所以剛開始省吃儉用、忍耐度日，但忍耐到一定的程度，反而爆發了，買了一些昂貴的東西來 “犒賞自己 ”。接下來又陷入懊悔中，覺得自己不該那麼浪費，又更加立志要勤儉、忍耐、儲蓄，然後又開啟了新一輪的循環。
解決方案：用替代方案艾蜜莉覺得用 “忍耐 ”的態度來存錢是無法長久的，過度的節儉剋扣自己會造成反作用力，所以與其一直在 “忍耐 ─爆發 ”的循環中擺盪，不如不要過度壓抑自己的慾望，但尋找比較便宜的替代方案。例如喜歡看電影的人，假設古晉首輪戲院的票價是 17令吉，平日使用某些信用卡可以把花費降低到 12令吉左右。若不追求一定要看首輪電影的話，趁電影日優惠使用更便宜的價格觀賞可以節省更多。
沒錢原因3 大錢不花、小錢不斷
艾蜜莉有一位女性朋友跟她說： “唉 ~有人成為月光族是因為買了昂貴的奢侈品，但你看我，從來不買那些東西，卻照樣月光 ……”從那一次之後，她特別注意這位朋友的消費模式。按理說，她的薪資也不算太少，但她發現朋友是屬於 “大錢不花、小錢不斷 ”的人。例如，她很喜歡參加辦公室團購： “和同事一起團購大量買，超便宜、超划算！ ”而艾蜜莉也發現，她因為單身，所以很多時候買的團購物品都吃不完、用不完，又分給親友。一起逛街時，她也很喜歡逛一些像 “均一價 RM5.90”之類的小店，買很多可愛的玻璃瓶、盒子、裝飾品。艾蜜莉問： “你需要那麼多瓶子做什麼呢？ ”她說： “嗯 …以後總會有用處的，就先買下來，更何況不貴啊！”於是東漏一點、西漏一點…她的錢也就這樣慢慢漏光了。
解決方案：強迫儲蓄像這樣不知不覺的在漏財的人，其實很適合被 “強迫儲蓄 ”。方法是先開一個 “儲蓄帳戶 ”，每個月薪資入帳之後，就使用銀行 “自動轉帳 ”的功能，直接把 “1千塊 ”(數字大小可以自己調整 )轉到 “儲蓄帳戶 ”。這樣就算剩下的錢不知不覺的慢慢消磨掉，也不會變成“月光族”喔！
沒錢原因4 無法控制的消費慾望
如果要讓自己的錢花在刀口上，就要確實的區分 “想要 ”與 “必要 ”，並盡量把錢先分配在 “必要 ”的項目。不過有一些人不是無法區分 “想要 ”與 “必要 ”，而是沒有辦法控制內心強大的消費慾望。艾蜜莉觀察，這樣的人通常是使用 “購物 ”來紓壓，精緻的物品或購物的行為是他們抒發壓力的管道，可以填補他們內心的空洞、並會讓他們感到愉快。
解決方案：釋放壓力、不要辦信用卡人如果內心空虛或充滿壓力，就會找出一些模式來填補自己，例如 “吃 ”是一種很普遍而且容易取得的方式，而有的人則會 “購物成癮 ”，甚至沉溺於酒精或毒品。所以要從根源解決這個問題，需要認真的面對自己內心的空虛與壓力，並找尋適當的轉移壓力方法，例如：運動、與人情感交流、宗教 …等，情況若非常嚴重，則可找專業的心理諮商師協助。還有一點很重要的是：無法控制消費慾望的人，一定不能辦 信用卡（有的話就剪了吧），免得讓自己債台高築。
丟掉5樣東西 脫離月光族
另外一位台灣專欄作家狄驤，也從觀察友人的消費模式中得出結論，要脫離月光族，首先你得丟掉五樣東西。
我有一位三十幾歲的女性朋友，是標準的月光族，還好住在父母家，否則早就只能睡在車站角落的紙箱里。她本身還是個白日夢重症患者。她常說，希望自己能像電影《小時代》里的有錢人一樣，天天睡到中午自然醒，每周去吃2次五星飯店下午茶，做1次高檔spa，有空再去騎車跑步游泳，周末和姐妹淘去跑趴，認識高富帥的真命天子，嫁入豪門。晚上在有中島的廚房做地中海料理給老公吃，吃完手牽手去聽音樂劇。那天，她說了一堆夢話，發現我正在低頭滑手機根本沒鳥她，她就嘆了一口氣說要請我喝星巴克。這時，我吃驚地抬頭盯着她，她才說，自己儲值卡內太多錢，不用完也拿不出來，不如請我喝咖啡，要我教她如何脫離月光族。因為她已經三十好幾了，再這樣下去，等父母的退休金用完，她就只能活生生上演“老時代”，和父母一起被送到社會局去安置。後來，我們去星巴克點了咖啡和點心，我才發現她的儲值卡里還有六十多元，想也知道，一定是店員大聲提醒“餘額不足”，加上後面一堆排隊陌生人看好戲，她才自卑又衝動地，把原來要拿去交手機費的百元大鈔，鎖進了儲值卡中。
她點頭說，完全正確。唉，難怪她每到月底就向父母借錢，明明月薪只有3千多，卻老是要過月入3萬的貴婦生活。我叫她把皮包里所有的儲值卡都倒出來，她叮咚嘩拉地全倒出來，我當場看到傻眼，原來，她不僅有星巴克卡，還有美甲VIP卡，DVD租片卡，SPA館儲值卡和腳底按摩券，最恐怖的是，她竟然還有健身中心會員卡？我深吸一口氣問她，她一個月才領幾張千元
鈔，怎麼敢買健身中心會員卡？
她說，因為姐妹們都有，而且在那裡跑步，才會遇到帥氣又有六塊肌的小開，在公園跑都只有老人會來搭訕。我翻白眼問，現在有交到帥氣又有肌肉的帥哥？她說沒有，而且健身中心也很久沒去了，因為姐妹們都突然不聯絡了，會員卡又不能退費，她只好乖乖每個月被從信用卡中扣款。
那天，我直接告訴她，她如果真的想脫離月光族，其實很簡單，只要丟掉5樣東西：星巴克儲值卡、SPA美甲儲值卡、按摩券、健身中心會員卡和假姐妹，我保證她在三個月內，可以開始有存款，正式脫離月光族。她聽了怔半天，說有道理，但咖啡還是可以喝吧？我說當然可以，只是喝一杯給一杯的錢就好，不用中了店家的儲值詭計，把一筆現金押在裡面，讓店家光靠現金流就可以炒房炒股或轉投資，或是拿去地下錢莊生利息。她恍然大悟，離開時乾脆把星巴克卡送我，她說要開始學會喝一杯給一杯的錢就好。後來，我又把卡片轉送給另一個愛喝咖啡的朋友，結果，害他又開始儲值，聽說因為卡里有儲值，害他下意識沒事就想去星巴克。
同樣的道理，我的另一個男性月光族朋友也是如此，他薪水也不到三千，每個月還要養車付油錢停車費，還要玩電動儲值，偶爾還要和朋友喝酒夜唱，往往才到月中，他就已經把薪水花光，使用信用卡度日。說穿了，所謂月光族，並不是沒收入，沒錢的窮人，而是習慣性過度消費，自我欺騙在過日子的精神耗弱患者而己。
過去VS現在六習慣少存很多錢
理財專家乃皇包認為，對比過去現在，現代年輕人和父母一輩很多生活習慣大不相同，也因為如此，不一樣的消費模式，讓年輕人少存了很多錢，以下他所提的六個小習慣就是原因。
一、外食
危險指數：★☆☆☆☆
父母時代幾乎晚餐都在家裡用餐，所以隔天中午也都是帶便當，現代傳統大家庭慢慢消失，煮飯其實並沒有比較便宜又花時間，所以三餐外食司空見慣，一來一往就是差異。
二、智慧手機
危險指數：★★☆☆☆
現代人兩年換一支手機已是常態，手機價格也從數百塊爬到數千塊，仔細想想，一支手機超過很多人月薪，大家似乎還是為之瘋狂？感恩賈伯斯、讚歎賈伯斯！啊，還有數百塊的月租費喔！
三、買飲料
危險指數：★★★☆☆
綠茶、拿鐵、珍珠奶茶……檢視自己看看，是否經常花錢買飲料？上班需要咖啡、放假逛街隨手一杯，啊！星巴克買一送一？不買一下嗎？
四、興趣維繫
危險指數：★★★★☆
運動、音樂、藝術、進修、旅行、花卉、烹飪、健身房、手游、保健食品、每次財務健診都讓乃皇包哭笑不得，快檢視自己是真興趣還是買安心吧！不要健身房瘦的只有荷包沒有脂肪。
理財專家乃皇包認為，對比過去現在，現代年輕人和父母一輩很多生活習慣大不相同，也因為如此，不一樣的消費模式，讓年輕人少存了很多錢，以下他所提的六個小習慣就是原因。
五、刺激消費
危險指數：★★★★★
父母從前會上高級餐廳，往往是招待客戶或是慶祝，但現代人一餐50令吉以上都視為常態啊！A君在FB上打卡去某某餐廳，B君在IG上展現自己買的戰利品，可惡，輸人不輸陣，下周要去朝聖一下，不過在那之前，先用網拍下標買件衣服吧！再想想今年是要去日本，還是來趟歐美行？存款不夠？沒關係，信用卡可以分期！反正每月只還最低就好。
六、過太爽
危險指數：★★★★★★
總之，父母那輩拚死拚活，有一餐沒一餐買了房子、車子，也把我們這些屁孩養大，突然發現家裡有房有車，有些還有傭人，人生好像失去了動力跟目標，賴在家也不花錢，等我想到要幹嘛再做好了，就算工作，也不求甚麼成就或回饋，賺錢當然就是要享受人生啊！父母做牛做馬，我們騎牛騎馬，超潮的！不過如果我們有孩子，大概會賣牛賣馬吧，前提是我們打算生孩子。
乃皇包這篇文章並不是教大家要放棄享樂，或是一定要勤儉持家，因為消費型態的改變與資訊比較，現代人往往分不清楚需要與想要（實際上是需要的部分已經被父母輩填滿），只是希望提醒各位朋友，如果你有上述六種習慣，不妨每次消費前問自己：“這是絕對要花的嗎？”如果10次的消費選擇，可以減少3到5次，時間軸拉長數十年，存款多個幾十萬也是好看。
◎整理：游晼婷
