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農曆新年是孩子們最期待時刻之一，不只是因為團聚的歡樂，更因那一疊疊鼓鼓的紅包。每年新年過後，孩子們手裡可能握著一筆不小的“財富”，但問題來了——這些錢會不會很快化為零食、玩具，甚至無聲無息地消失？還是能變成“會下金蛋的鵝”，幫助孩子建立理財意識，為未來打下穩固基礎？
從紅包開始，邁出理財第一步
理財規劃師羅嵱惠受訪時表示，首先對大眾而言，人生的財富應該是什麼？ 在狹義角度，財富是有形的資金和資產，如現金、房子、車子、土地、珠寶、股票、債卷、外匯等；在 廣義上，財富可以是無法用金錢評估的資產，如專業技術、知識、見識、人脈、親情、友情、愛情等。
那麼何謂理財規劃？他解釋，透過精準有系統的分析個人或家庭財務現況，進而採取最具經濟效益的方法，經過合理的時間報酬，達到個人或家庭在人生各階段財務獨立自主的目。
他認為，理財並非只是管錢，更是一種觀念，而紅包正是培養孩子理財意識的最佳起點。孩子的理財教育應從小開始，讓他們逐步建立對金錢的基本認知，並隨著年齡增長，掌握更多理財技能。
不同年齡層孩子，如何培養理財觀念？
3歲：認識幣值，分辨紙幣和硬幣。
4歲：明白商品需要用錢購買，學會選擇，而非想要什麼就能得到。
5歲：知道錢是勞動所得，體驗簡單的交易。
6歲：能數較大數額的錢，開始學習存錢，建立理財意識。
7歲：學會看商品價格標籤，衡量自己是否有能力購買。
8歲：懂得存款，嘗試自己賺取零花錢。
9歲：制定簡單的消費計劃，學習討價還價，體驗買賣交易。
10歲：懂得日常節儉，為未來的較大支出做準備，如購買玩具或腳踏車。
11歲：學會辨識商業廣告，理解折扣與促銷的概念。
12歲：建立節約觀念，珍惜金錢，並可適度參與商業活動。
12歲以後：進入更深入的理財階段，嘗試投資、資產管理等。
紅包如何分配？培養孩子的財商
每年過年後，孩子們手握紅包錢，父母該如何引導他們管理這筆“財富”？
羅嵱惠說，首先父母可讓孩子們知道紅包是屬於他們的，且這筆錢是有限的，花了就會減少，而非“取之不盡”，所以可為孩子準備撲滿，也可選擇透明的撲滿，讓孩子直觀感受存錢與花錢的變化。
存款與參與感
有些父母習慣幫孩子將紅包錢存進銀行戶頭，但羅嵱惠建議，讓孩子“看見”自己的錢，在孩子8歲左右可讓孩子們參與銀行開戶的全過程，從排隊、填表、存款到領取存摺，讓他們體會存錢的真實感。
學習賺錢與規劃
他認為，孩子在9歲左右可學習如何賺取零花錢，了解一些買賣交易知識，如學習節約用錢，當孩子要求購買遊戲、腳車等，家長可藉機告訴孩子，購買心儀物品所需的金額相當於父母多少天的工作收入，讓他們理解“賺錢不易”。
投資基礎教育
當孩子稍大一些，父母可與他們聯名投資信託基金或選擇保守型投資，讓他們理解“錢生錢”的概念。也可做一些簡單的投資比較，讓孩子看到不同存錢方式所帶來的長期收益差異。
理財遊戲與體驗
在日常生活裡，父母不妨通過桌游如《百萬富翁》，讓孩子在遊戲中學習投資、存錢、風險管理等概念，也可以鼓勵他們參加理財主題的營隊或講座，增強實踐經驗。
黃金投資，讓財富更直觀
另外，當存款達到一定數額，12歲左右的孩子可在父母帶領下學習將存款投資在一些有價值之處或購買資產，如購買黃金作為投資，比如5克、10克的小金片，並清楚記錄價值。當他們想買昂貴的玩具或物品時，可以考慮“變賣”部分黃金，以此讓他們理解資產增值與支出的關係。
“父母提前教育孩子，這勝於我們以前知識資源匱乏的年代，得靠自己踏出社會後跌跌撞撞，才能吸收這些知識，這是因早期的父母沒有給我們這些體驗。”
理財不只存錢，更是責任感
學習回饋社會
理財不僅是為了個人財富增長，也包含社會責任。父母可以帶孩子參與慈善活動，如義賣會，或帶他們到孤兒院、慈善機構，以他們的存款幫助購置所需物品。這讓孩子理解財富的意義，也培養他們的同理心。
“這也是小孩學習理財的一部分，讓他們知道你有能力給予 ，這就是福報，讓孩子體會擁有一切不是理所當然的，還有一些人是連基本生活物品都需靠社會大眾籌募，孩子可從中領悟到錢的意義，而非只是狹義的。”
規劃與反思：錢應該怎麼花？
孩子難免會有衝動消費，如想購買昂貴的飲料、零食或遊戲充值。父母應引導他們反思，這些消費是否值得？如果用這筆錢去旅行、學習新技能，是否更有意義？建立理性消費觀念，避免日後“月光族”養成。
“一些孩子對金錢沒有概念，建議父母多與孩子作感受上的溝通，如小孩想買東西或與朋友外出遊玩，父母要告訴他，這筆錢花了後零用錢會變少了，向他了解花錢之後覺得值得還是後悔，可以多做這方面的感受溝通。若前期正確的理財觀念未有深植孩子心中，那麼孩子就無法完全理解做這些舉動的意義。相較下，將存款存作教育費，或存入銀行基金，或讓孩子參與興趣班，學習新技能，將能更大發揮實質作用。若沒有進行檢討與總結，整件事情也就草草收場了。”
讓孩子體驗“當家”
父母可讓12歲以上的孩子設定假期旅遊預算，例如父母給予1千200令吉預算，讓孩子負責規劃住宿、餐飲、交通等費用，體驗現實生活中的財務管理，這樣的實踐比起任何理論課都更有幫助。
“我時常鼓勵父母多放手，讓孩子自行規劃，如父母攜12歲以上孩子出門幾天，不妨放手讓孩子適當策劃行程，如預定住宿，規劃每餐費用，甚至週末一日游，也可讓他們規劃開銷預算，這形同讓孩子體驗現實生活的縮影。若孩子理財有道，剩餘的預算尚可讓他們存起來。”
零用錢管理：像發薪一樣
家長可以每月一次性發放零用錢，讓孩子自己規劃一個月的花銷，並記錄支出。這不僅培養了責任感，也為未來踏入社會、管理工資打下基礎。
“建議父母每個月發一個月份的零用錢總額給孩子，像發薪水般，孩子學習記賬，這是理財關鍵。”
理財是一生必修課
羅嵱惠強調，理財不是一天養成的，而是一生的工作。父母應以溫暖、有參與感的方式，陪伴孩子走上理財之路，而不是以忙碌為藉口忽略這方面的教育。通過從小建立理財習慣，孩子不僅能學會如何管理錢財，更能在未來的人生道路上，穩健前行。
後語
孩子們的紅包可以變成“金蛋”，關鍵在於父母如何引導。 這個新年，讓孩子的紅包成為他們人生中最有價值的一課吧！
楊麗華報導
圖片：部分取自互聯網
