砂麼東東
月光族不是个新鲜名词，消费习惯、贷款、存钱、各种日常需要，对刚出社会的年轻人来说，别说是月光族，星光族（出粮一星期就花光）或许夸张但是相信不乏其人。尤其日前才有报导指本地毕业生底薪不起反降或是涨幅不大，而现实物价动辄上涨，付清了贷款或许就所剩无几。理财要有道，首先得厘清自己的消费习惯，而钱赚得少是否才是你的月光主要原因？根据小资女艾蜜莉，她认为钱赚得少只是你存不到钱的其中一个原因，实际上，分配和使用不当即以下的几种花费模式，才是很多人存不了钱的主要原因。
没钱原因1 月初花大钱、月底吃泡面
有的人每个月的月初拿到薪水之后，或许是 4千块、或许是 8千块，在那一个瞬间，心理上会觉得自己的现金充沛、有很多钱，因此花起钱来会特别的大方 ……直到月底前，就捉襟见肘，甚至吃泡面度日。
解决方案：列预算、分子帐户理财月初一领到薪水，就直接把钱按照预算比例，分成食、衣、住、行、育、乐、储蓄、杂费等各项费用，放在不同的子帐户中专款专用，甚至子帐户还可以再细分成 4～ 5个礼拜的费用，放在不同信封袋中。当钱分配好之后，就会发现所谓的 “领到一大笔钱 ”，其实扣掉每个月的必要开销、再分配到 30天，每天可以用的钱是有限的，因此心理上比较不会因为觉得帐户还有很多钱而任意花用。
没钱原因2 先忍耐、后爆发的循环
还有一种模式是，有的人每个月都立志要储蓄，并且想办法存更多的钱，所以刚开始省吃俭用、忍耐度日，但忍耐到一定的程度，反而爆发了，买了一些昂贵的东西来 “犒赏自己 ”。接下来又陷入懊悔中，觉得自己不该那么浪费，又更加立志要勤俭、忍耐、储蓄，然后又开启了新一轮的循环。
解决方案：用替代方案艾蜜莉觉得用 “忍耐 ”的态度来存钱是无法长久的，过度的节俭克扣自己会造成反作用力，所以与其一直在 “忍耐 ─爆发 ”的循环中摆荡，不如不要过度压抑自己的欲望，但寻找比较便宜的替代方案。例如喜欢看电影的人，假设古晋首轮戏院的票价是 17令吉，平日使用某些信用卡可以把花费降低到 12令吉左右。若不追求一定要看首轮电影的话，趁电影日优惠使用更便宜的价格观赏可以节省更多。
没钱原因3 大钱不花、小钱不断
艾蜜莉有一位女性朋友跟她说： “唉 ~有人成为月光族是因为买了昂贵的奢侈品，但你看我，从来不买那些东西，却照样月光 ……”从那一次之后，她特别注意这位朋友的消费模式。按理说，她的薪资也不算太少，但她发现朋友是属于 “大钱不花、小钱不断 ”的人。例如，她很喜欢参加办公室团购： “和同事一起团购大量买，超便宜、超划算！ ”而艾蜜莉也发现，她因为单身，所以很多时候买的团购物品都吃不完、用不完，又分给亲友。一起逛街时，她也很喜欢逛一些像 “均一价 RM5.90”之类的小店，买很多可爱的玻璃瓶、盒子、装饰品。艾蜜莉问： “你需要那么多瓶子做什么呢？ ”她说： “嗯 …以后总会有用处的，就先买下来，更何况不贵啊！”于是东漏一点、西漏一点…她的钱也就这样慢慢漏光了。
解决方案：强迫储蓄像这样不知不觉的在漏财的人，其实很适合被 “强迫储蓄 ”。方法是先开一个 “储蓄帐户 ”，每个月薪资入帐之后，就使用银行 “自动转帐 ”的功能，直接把 “1千块 ”(数字大小可以自己调整 )转到 “储蓄帐户 ”。这样就算剩下的钱不知不觉的慢慢消磨掉，也不会变成“月光族”喔！
没钱原因4 无法控制的消费欲望
如果要让自己的钱花在刀口上，就要确实的区分 “想要 ”与 “必要 ”，并尽量把钱先分配在 “必要 ”的项目。不过有一些人不是无法区分 “想要 ”与 “必要 ”，而是没有办法控制内心强大的消费欲望。艾蜜莉观察，这样的人通常是使用 “购物 ”来纾压，精致的物品或购物的行为是他们抒发压力的管道，可以填补他们内心的空洞、并会让他们感到愉快。
解决方案：释放压力、不要办信用卡人如果内心空虚或充满压力，就会找出一些模式来填补自己，例如 “吃 ”是一种很普遍而且容易取得的方式，而有的人则会 “购物成瘾 ”，甚至沉溺于酒精或毒品。所以要从根源解决这个问题，需要认真的面对自己内心的空虚与压力，并找寻适当的转移压力方法，例如：运动、与人情感交流、宗教 …等，情况若非常严重，则可找专业的心理谘商师协助。还有一点很重要的是：无法控制消费欲望的人，一定不能办 信用卡（有的话就剪了吧），免得让自己债台高筑。
丢掉5样东西 脱离月光族
另外一位台湾专栏作家狄骧，也从观察友人的消费模式中得出结论，要脱离月光族，首先你得丢掉五样东西。
我有一位三十几岁的女性朋友，是标准的月光族，还好住在父母家，否则早就只能睡在车站角落的纸箱里。她本身还是个白日梦重症患者。她常说，希望自己能像电影《小时代》里的有钱人一样，天天睡到中午自然醒，每周去吃2次五星饭店下午茶，做1次高档spa，有空再去骑车跑步游泳，周末和姐妹淘去跑趴，认识高富帅的真命天子，嫁入豪门。晚上在有中岛的厨房做地中海料理给老公吃，吃完手牵手去听音乐剧。那天，她说了一堆梦话，发现我正在低头滑手机根本没鸟她，她就叹了一口气说要请我喝星巴克。这时，我吃惊地抬头盯着她，她才说，自己储值卡内太多钱，不用完也拿不出来，不如请我喝咖啡，要我教她如何脱离月光族。因为她已经三十好几了，再这样下去，等父母的退休金用完，她就只能活生生上演“老时代”，和父母一起被送到社会局去安置。后来，我们去星巴克点了咖啡和点心，我才发现她的储值卡里还有六十多元，想也知道，一定是店员大声提醒“余额不足”，加上后面一堆排队陌生人看好戏，她才自卑又冲动地，把原来要拿去交手机费的百元大钞，锁进了储值卡中。
她点头说，完全正确。唉，难怪她每到月底就向父母借钱，明明月薪只有3千多，却老是要过月入3万的贵妇生活。我叫她把皮包里所有的储值卡都倒出来，她叮咚哗拉地全倒出来，我当场看到傻眼，原来，她不仅有星巴克卡，还有美甲VIP卡，DVD租片卡，SPA馆储值卡和脚底按摩券，最恐怖的是，她竟然还有健身中心会员卡？我深吸一口气问她，她一个月才领几张千元
钞，怎么敢买健身中心会员卡？
她说，因为姐妹们都有，而且在那里跑步，才会遇到帅气又有六块肌的小开，在公园跑都只有老人会来搭讪。我翻白眼问，现在有交到帅气又有肌肉的帅哥？她说没有，而且健身中心也很久没去了，因为姐妹们都突然不联络了，会员卡又不能退费，她只好乖乖每个月被从信用卡中扣款。
那天，我直接告诉她，她如果真的想脱离月光族，其实很简单，只要丢掉5样东西：星巴克储值卡、SPA美甲储值卡、按摩券、健身中心会员卡和假姐妹，我保证她在三个月内，可以开始有存款，正式脱离月光族。她听了怔半天，说有道理，但咖啡还是可以喝吧？我说当然可以，只是喝一杯给一杯的钱就好，不用中了店家的储值诡计，把一笔现金押在里面，让店家光靠现金流就可以炒房炒股或转投资，或是拿去地下钱庄生利息。她恍然大悟，离开时干脆把星巴克卡送我，她说要开始学会喝一杯给一杯的钱就好。后来，我又把卡片转送给另一个爱喝咖啡的朋友，结果，害他又开始储值，听说因为卡里有储值，害他下意识没事就想去星巴克。
同样的道理，我的另一个男性月光族朋友也是如此，他薪水也不到三千，每个月还要养车付油钱停车费，还要玩电动储值，偶尔还要和朋友喝酒夜唱，往往才到月中，他就已经把薪水花光，使用信用卡度日。说穿了，所谓月光族，并不是没收入，没钱的穷人，而是习惯性过度消费，自我欺骗在过日子的精神耗弱患者而己。
过去VS现在六习惯少存很多钱
理财专家乃皇包认为，对比过去现在，现代年轻人和父母一辈很多生活习惯大不相同，也因为如此，不一样的消费模式，让年轻人少存了很多钱，以下他所提的六个小习惯就是原因。
一、外食
危险指数：★☆☆☆☆
父母时代几乎晚餐都在家里用餐，所以隔天中午也都是带便当，现代传统大家庭慢慢消失，煮饭其实并没有比较便宜又花时间，所以三餐外食司空见惯，一来一往就是差异。
二、智慧手机
危险指数：★★☆☆☆
现代人两年换一支手机已是常态，手机价格也从数百块爬到数千块，仔细想想，一支手机超过很多人月薪，大家似乎还是为之疯狂？感恩贾伯斯、赞叹贾伯斯！啊，还有数百块的月租费喔！
三、买饮料
危险指数：★★★☆☆
绿茶、拿铁、珍珠奶茶……检视自己看看，是否经常花钱买饮料？上班需要咖啡、放假逛街随手一杯，啊！星巴克买一送一？不买一下吗？
四、兴趣维系
危险指数：★★★★☆
运动、音乐、艺术、进修、旅行、花卉、烹饪、健身房、手游、保健食品、每次财务健诊都让乃皇包哭笑不得，快检视自己是真兴趣还是买安心吧！不要健身房瘦的只有荷包没有脂肪。
理财专家乃皇包认为，对比过去现在，现代年轻人和父母一辈很多生活习惯大不相同，也因为如此，不一样的消费模式，让年轻人少存了很多钱，以下他所提的六个小习惯就是原因。
五、刺激消费
危险指数：★★★★★
父母从前会上高级餐厅，往往是招待客户或是庆祝，但现代人一餐50令吉以上都视为常态啊！A君在FB上打卡去某某餐厅，B君在IG上展现自己买的战利品，可恶，输人不输阵，下周要去朝圣一下，不过在那之前，先用网拍下标买件衣服吧！再想想今年是要去日本，还是来趟欧美行？存款不够？没关系，信用卡可以分期！反正每月只还最低就好。
六、过太爽
危险指数：★★★★★★
总之，父母那辈拚死拚活，有一餐没一餐买了房子、车子，也把我们这些屁孩养大，突然发现家里有房有车，有些还有佣人，人生好像失去了动力跟目标，赖在家也不花钱，等我想到要干嘛再做好了，就算工作，也不求甚么成就或回馈，赚钱当然就是要享受人生啊！父母做牛做马，我们骑牛骑马，超潮的！不过如果我们有孩子，大概会卖牛卖马吧，前提是我们打算生孩子。
乃皇包这篇文章并不是教大家要放弃享乐，或是一定要勤俭持家，因为消费型态的改变与资讯比较，现代人往往分不清楚需要与想要（实际上是需要的部分已经被父母辈填满），只是希望提醒各位朋友，如果你有上述六种习惯，不妨每次消费前问自己：“这是绝对要花的吗？”如果10次的消费选择，可以减少3到5次，时间轴拉长数十年，存款多个几十万也是好看。
◎整理：游晼婷
